Alarmstufe Rot für Kreditfinanzierungen und Bonitätsprüfungen?

Die Welt der Finanzierungen ändert sich und seit 2007 ist die Veränderung sogar amtliches "Muss". Was in der Fachwelt unter dem Stichwort Basel II heiss diskutiert wurde, ist in vielen kleineren Unternehmen noch nicht ins Bewusstsein gedrungen.

Wer eine Finanzierung über Banken plant, muss sich einem so genannten Rating unterziehen. Das Rating bewertet quantitative und qualitative Faktoren im unternehmen – das Ergebnis des Rating entscheidet über die Kreditvergabe und –konditionen. Von der Bewertung sind dabei keinesfalls nur Neukunden bei Banken betroffen. Bankkunden mit bestehenden Finanzierungen werden ebenfalls regelmässig neu bewertet und müssen mit Konsequenzen rechnen, wenn sich das Rating verschlechtert. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn Überweisungen "platzen" oder das Geschäftskonto überzogen wird. Im schlimmsten Fall kann es zur vorzeitigen Kündigung von Darlehen kommen.

Die KFW-Mittelstandsbank nimmt für das beliebte Startgeld (Gründerkredit bis 50.000 eur) bisher kein Rating vor. Wer für die Gründung oder Geschäftserweiterung grössere Beträge finanzieren muss, beispielsweise in Form des Unternehmerkredites der KFW, muss sich einem Rating unterziehen und je nach Ergebnis unterschiedlich gute oder schlechte Konditionen in Kauf nehmen.

Geprüft wird beim Rating alles Mögliche: Die Eignung des Eigentümers/der Eigentümerin eines Unternehmens, die Gewinn- und Umsatzsituation, das Vorhandensein von Controllinginstrumenten, die Qualität der Unternehmensführung, Kennzahlen wie die Eigenkapitalquote und vieles mehr. Schwachpunkte zeigen sich oft bei der Eigenkapitalquote und bei Schwächen in der Unternehmensführung. Diese Schwächen kommen dann teuer zu stehen: Entweder eine Bank vergibt gar kein Darlehen oder die Zinsen sind schmerzhaft hoch. Vor der Aufnahme eines Darlehens lohnt es sich also, das Unternehmen auf das Rating vorzubereiten und Optimierungen im Unternehmen in Angriff zu nehmen.

Das Rating ist allerdings keinesfalls nur notwendiges Übel. Die Ergebnisse liefern interessante Hinweise auf Verbesserungen im Unternehmen und können zur Stärkung der wirtschaftlichen Lage beitragen. Was für die Bank gut ist, tut meist auch den Unternehmen gut. Wer eine Fremdfinanzierung hat oder in Anspruch nehmen will, sollte sich in jedem Fall gut auf das Rating vorbereiten. Ich unterstütze selbstverständlich in Form einer Beratung, bei Interesse können Sie sich jederzeit an mich wenden. Eine Beratung zum Thema ist eventuell auch förderfähig - dies muss jedoch im Einzelfall geprüft werden.

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