Gründerdarlehen - Wie Banken eine Entscheidung treffen

Zur Erklärung, wie eine Entscheidung über eine Kreditfinanzierung bei Banken getroffen wird, lohnt sich zunächst der Blick auf die Entscheidungsstrukturen in den Banken.

Sie sollten wissen, dass die Entscheidung über einen Kredit nicht alleine von Ihrem Bearbeiter getroffen wird. So entscheiden meist mehrere Personen gemeinsam. Wichtig dabei ist: Sie bekommen üblicherweise nur Ihren Ansprechpartner zu Gesicht. Alle anderen Entscheidungsträger bei der Bank agieren nur im Hintergrund. Aus diesem Grunde ist der Businessplan für die Finanzierung einer Existenzgründung, Geschäftserweiterung oder für anderes via Bank besonders bedeutsam. Der Businessplan dient als wichtigste Entscheidungsgrundlage für diejenigen Entscheider, mit denen sie nicht sprechen können.

Für die Entscheidung ist auch die Einhaltung von Vorschriften in den Banken bedeutsam. So müssen Banken bei der Entscheidung über einen Kredit sowohl interne Vorschriften als auch gesetzliche Vorschriften und Verbandsvorschriften einhalten. Eas Rating ist beispielsweise eine Vorschrift, an der inzwischen kein Weg mehr vorbei geht - das gilt auch für Neugründungen.

Insbesondere die internen Vorschriften der Banken führen zu sehr unterschiedlichen Handhabungen von Kredit- oder Darlehensanfragen. Diese unterschiedliche Handhabung bedeutet aber auch eine Chance für Sie: Lehnt eine Bank eine Unterstützung in Form eines Darlehens wegen interner Vorschriften ab, so kann es sein, dass eine andere Bank durchaus zur Finanzierung bereit ist. Es kann beispielsweise vorkommen, dass eine Bank bestimmte Branchen oder geförderte Darlehen aus geschäftspolitischen Gründen derzeit nicht unterstützt, während eine andere Bank Ihre Branche gerne finanziert. Versuchen Sie es also mit Ihren Plänen durchaus bei mehreren Banken. Die Konditionen können auch von Bank zu Bank unterschiedlich sein - alleine aus diesem Grund ist es empfehlenswert, mit mehreren Banken zu sprechen.

Wichtiges Entscheidungskriterium ist die so genannte Kapitaldienstfähigkeit. Das bedeutet, Ihre voraussichtliche Fähigkeit, sowohl Tilgungen (Rückzahlungen) als auch Zinsen fristgerecht zahlen zu können. Kurzum: Ihr Vorhaben muss rentabel sein und erwarten lassen, dass Sie alle Verpflichtungen gegenüber der Bank erfüllen können. Auch Ihre Bonität ist von Bedeutung. Hierfür wird meist eine Schufa-Auskunft herangezogen. Zeigt sich, dass Sie laut Schufa einer schlechten Bonitätsklasse zugeordnet werden, wird man Ihren Antrag auf ein Darlehen oder einen Kredit gar nicht erst weitergehend prüfen.

Da die Entscheidungsfindung bei Banken einige Zeit in Anspruch nimmt, sollten Sie sich rechtzeitig vor Ihrer geplanten Existenzgründung mit unterschiedlichen Kreditinstituten in Verbindung setzen. Gehen Sie ruhig davon aus, dass einige Monate ins Land ziehen, bevor die Frage einer Finanzierung via Kredit geklärt ist. Ausreichend Vorlaufzeit hilft Ihnen auch, ein Kreditinstitut zu finden, bei dem Sie sich gut aufgehoben fühlen. Wichtig für eine erfolgreiche langfristige Zusammenarbeit ist schliesslich, dass Sie eine Bank finden, die Ihren Ansprüchen entgegen kommt.

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